我国农村金融发展相对滞后,近年来合作金融的部分试点获得了不错的效果。为了探索合作金融在我国农村地区的现状和未来发展方向,利基研究院研究团队通过对全国多个试点地区的实地调研和考察,精选行业典型案例,于10月27日正式发布《我国农村合作金融发展报告》,切实反映出当前我国农村地区合作组织的发展状况。

报告首先指出,合作金融最早诞生在欧洲,最初的合作经济思想可以追溯到欧洲早期空想社会主义的合作思想。经过一个多世纪的发展,目前合作金融在主要发达国家都形成了较为成熟的体系,同时在多个发展中国家也得到了快速发展。报告认为,合作金融具有自愿和开放、社员民主管理、社员经济参与、自主和自立、教育培训和信息、合作社间的合作、关心社区等七大原则,正是因为这些基本原则,使得合作金融在对于弱势群体的服务过程中显现出几个重要特征,包括金融服务的可得性、信息和监督成本低等。合作金融的产生和应用不局限于农村地区,但由于我国农村的经济发展整体较为落后,农民“融资难”的问题一直没有得到很好的解决,因此合作组织更多在这些区域产生。其中部分试点效果良好,除了基本的资金互助作用得到发挥之外,还进一步附属了很多其他功能,在生活生产等各个方面都能为社员和村民提供相应服务,不仅在一定程度上解决了村民,尤其是贫困农户的金融服务问题,还使得邻里关系更加融洽,村民生活也更加便捷和丰富。

我国农村的合作金融主要有五种形态,一是银监会批准的农民合作金融试点;二是农民专业合作社内部信用合作,这也是最主要的形态;三是供销系统试点的合作金融;四是扶贫系统开展的扶贫资金互助社;五是各类社会组织开展的农民村社合作金融试点。报告针对不同形态分别进行阐述,并就五个不同案例的基本概况、治理结构、金融产品和信贷流程以及优劣势等方面进行了深入分析。

报告认为,从合作金融在我国农村的发展现状可以反映出当前所面临的问题和挑战,主要包括:第一我国各地的合作金融组织发展状况并不均衡,而且整体规模较小,资金来源有限;第二相关法律法规还不够健全,很多业务界限并不清晰,监管层面在管理过程中由于无法可依,所以造成很多相对保守的管理者频繁叫停或取缔资金互助业务的情况;第三合作组织内部治理不够完善和规范,很多业务流程较为粗糙,隐含一定的风险;第四还有一些合作组织在运营过程中逐步商业化,脱离了合作的基本原则和困难农户的基本需求,转变成了以盈利为目的的商业机构。

报告提出,未来我国农村合作金融的发展趋势会反映在几个方面,一是相关法律法规会逐渐完善,政府在业务运作中做适度的介入和干预,主要起到引导和规范作用;二是金融教育逐渐普及,各参与者和管理者通过提升自身金融能力为合作组织的健康发展打好基础;三是合作金融和商业金融相互补充,两者的服务理念和所服务的客户群体有区别,本质上并不存在过多的竞争关系,而合作金融在这个过程中会呈现动态的发展态势,在我国农村地区经济仍然弱势的客观条件下,新的合作组织会不断产生,不过在部分农村地区通过生产结构的不断优化,传统的合作模式会逐渐被替代。

合作金融顺应我国普惠金融的发展战略,是一种具备一定程度普遍性、包容性的金融模式。利基研究院作为农村金融研究中心,立足三农发展和普惠金融的国家战略,与政府、高校和同业机构进行广泛合作。此次报告是利基研究院深入开展农村金融领域相关研究工作的又一重磅出品,未来利基研究院会通过搭建专家学者网络、农业人才培养、数据积累和整合等多方面工作,积极帮助引导三农领域健康持续发展。